Если вы думали, что взять ипотеку или кредит под залог сейчас сложно, — подождите до 1 июля. Банк России готовит новый удар по заёмщикам с долгами, и под раздачу попадут даже те, кто готов оставить в залог квартиру или машину.

Этим летом, с 1 июля 2026 года, правила кредитования в России снова меняются. Центробанк решил окончательно «остудить» тех, кто берёт займы на грани своих возможностей. Новые меры ударят в первую очередь по людям, у которых и так почти вся зарплата уходит на старые кредиты.

Что это значит простыми словами

Банки раньше могли выдавать ипотеку и любые займы под залог почти кому угодно — главное, чтобы была недвижимость или машина в обеспечение. Теперь регулятор говорит: «Стоп». Даже если у вас есть залог, банк обязан проверить, сколько денег у вас остаётся на жизнь после всех платежей. Если остаётся мало — скорее всего, откажут.

У заёмщиков есть специальный показатель — ПДН (проще говоря, какая часть вашего дохода уходит на погашение всех кредитов). Если эта доля превышает 50–80%, вас уже считают рискованным клиентом. А с 1 июля банкам официально запретят выдавать много таких кредитов.

Что именно меняется

🔹 Ипотека с маленьким первым взносом (меньше 20%) — для таких заявок банкам урежут квоты на четверть и больше. Если у вас ещё и ПДН за 80% — шансы почти нулевые.

🔹 Кредиты под залог недвижимости — самые жёсткие изменения. Сейчас банк может себе позволить выдать до 10% таких кредитов людям, у которых долги превышают 80% дохода. А с июля эту планку снижают до 3%. То есть почти в три раза меньше.

🔹 Строительство частного дома (ИЖС) — теперь тоже под колпаком. Если у вас уже высокая долговая нагрузка, получить кредит на свой дом станет очень сложно. Банк сможет это сделать, но только для очень ограниченного числа клиентов.

Почему так решили?

Аналитики говорят: просрочка по кредитам быстрее всего растёт именно среди тех, кто и так был на пределе. Залог не спасает — человек всё равно перестаёт платить. Чтобы не дожить до массовых дефолтов, Центробанк вводит эти ограничения заранее.

Вот как объясняет ситуацию Инна Солдатенкова, ведущий аналитик портала «Банки.ру»:

«Центробанк реагирует на тревожные сигналы с рынка. Мы видим, что просрочка растёт быстрее всего именно там, где много заёмщиков с высокой долговой нагрузкой. Новые лимиты — это превентивная мера, чтобы снизить системные риски. А наличие залога не отменяет необходимости честно оценивать платёжеспособность клиента».

Что это значит для обычного человека?

Если вы планировали взять ипотеку с минимальным взносом или оформить кредит под залог имеющейся квартиры — лучше поторопиться до июля. С 1 числа такие займы станут большой редкостью. «Зарплата вся уходит на текущие кредиты» — с этой фразой после 1 июля вам откажут почти наверняка, даже если есть чем обеспечить долг.

Банки, конечно, не перестанут выдавать кредиты совсем. Но выбирать они будут в первую очередь тех, у кого долги не превышают половины дохода. А всех остальных — отсекать строгими квотами.

Юрий МИХАЙЛОВ